reporte negativo,centrales de riesgo

Reporte negativo no puede durar más del doble de la mora

Si incumplí con el pago de una obligación ¿Cuánto tiempo debe permanecer un reporte negativo en las centrales de riesgo luego haber hecho el pago?

Para dar respuesta al anterior interrogante, es necesario primero recordar que en materia de datos personales, Colombia, cuenta con dos disposiciones. La Ley 1266 del 2008, por la cual dictan las disposiciones generales del hábeas data y se regula el manejo de la información contenida en bases de datos personales, en especial la financiera, crediticia,  comercial, de servicios y la proveniente de terceros países; y la Ley 1581 del 2012, la cual dicta disposiciones generales para la protección de datos personales.

Entonces, la Ley 1581 del 2012, es aplicable a los datos personales registrados en cualquier base de datos que los haga susceptibles de tratamiento, mientras la Ley 1266 del 2008, aplica para la información financiera, crediticia, comercial y de servicios.

¿Cuánto tiempo debe permanecer un reporte negativo?

La Ley 1266 del 2008, en su artículo 13, señala que cuando se trate de un reporte positivo, los operadores deberán mantenerlo de manera indefinida.

Ahora bien, cuando se trate de información relacionada con el tiempo de mora, tipo de cobro, estado de la cartera o cualquier información que haga referencia a una situación de incumplimiento de obligaciones, el dato, podrá permanecer únicamente durante el término máximo de permanencia, y una vez vencido, deberá ser retirado de los bancos de datos.

El término de permanencia de esta información será de 4 años contados a partir de la fecha en que sean pagadas las cuotas vencidas o sea pagada la obligación vencida.

Tenga en cuenta, que en caso de mora inferior a dos años, el término de permanencia, no podrá exceder el doble de la mora y que el término de permanencia de cuatro años, también se contará a partir del momento en que se extinga la obligación por cualquier modo.

Ahora bien, respecto al almacenamiento de datos de individuos que no hayan cancelado sus obligaciones financieras, es necesario recordar que la regla general de la prescripción de la acción ordinaria civil señala un término de 10 años; dicho término comenzará a correr desde el momento que la obligación sea exigible.

Sobre lo anterior, la Superintendencia de Industria y Comercio señaló:

“el dato negativo permanecerá en los bancos de datos por el tiempo que cada caso concreto lo amerite, si es una mora inferior a dos años el dato negativo no podrá exceder del doble de la mora y si la mora es mayor de dos años la permanencia será de cuatro (4) años contados a partir de la fecha en que se extinga la obligación por cualquier modo, entre ellos, la prescripción en la que el juez constitucional podrá contabilizar el término de 10 años de la prescripción de la acción ordinaria, desde la exigibilidad de la obligación para luego aplicar los cuatro (4) años adicionales que contempla la Ley de Habeas Data, a manera de sanción, con lo cual se cumple la caducidad del dato, sin que ello implique la declaratoria judicial de prescripción que corresponde al juez civil.”

Veamos lo anterior, explicado en ejemplos

  • Si la mora en el pago de una obligación duró 90 días, es decir, 3 meses, el reporte negativo durará 6 meses.
  • Si la mora es superior a 2 años, el reporte puede durar hasta 4 años contados a partir de la fecha de pago.
  • Si una persona, no paga, el reporte durará 14 años; 10  para la prescripción de la acción ordinaria y 4 años adicionales, para la caducidad del dato.

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